全国农信看“浙”里！这才是，数字化转型的精髓和典范！
农金眼
为进一步助力浙江数字经济“一号工程”2.0深入实施，加快推动金融工作全面融入全省数字化改革和整体智治格局，浙江农信发挥小银行大平台、省县两级的体制机制优势，全力加速推动数字化转型赋能金融业务质效提升。
近年来，浙江农信通过全面数字化转型落地，为整村授信、融资畅通、减费让利、社区治理、“最多跑一次”便民服务等事关“三农”、小微和民生等多个关键领域，提供了全方位、全天候高质量的数字金融服务。《中国农村金融》此次展示的10个代表性案例是浙江省联社“2021年数字金融服务创新成果展示周”成果之一，集中体现了浙江农信积极助力“重要窗口”和“共同富裕示范区”建设的有效探索，是一份来自浙江农信数字化转型的高分答卷和优秀经验。
余杭农商银行充分运用“大数据”，创新推出小微/科创数贷，实现线上一键申请、30分钟响应、线下一次签约、1个工作日办结的信贷“加速度”。
该行通过综合考量企业生命周期、成长潜力、知识产权定价等内容，科学测算授信额度，为小微、科创企业精准提供融资支持，并依托数据驱动，在企业网银端实现企业智能识别，自动将进件企业智能划分为小微企业和科创企业。对小微企业，根据纳税形式划分为一般纳税人和小规模纳税人，分别予以授信；对科创企业，在小微数贷授信基础上，创新将专利、发明从法律、技术和经济价值三大维度进行评估，纳入授信资产，提升授信额度。该产品中涉及的多项技术在全国属首创。此外，该行主动对接浙江省融资担保有限公司、杭州余杭政策性融资担保有限公司，对“小微/科创贷款”提供余额50亿元的担保，有效解决企业客户担保难题。
奉化农商银行以银医合作为载体，实现银医协作多元尝试、金融服务多维延伸，探索数字医疗发展新路径。
科技赋能，加速场景搭建。在辖内布放28台银医通，设备可贯穿挂号、诊断、处方开立等诊疗全过程，实现挂号自助化、支付电子化、信息共享化。对硬件设施进行受理环境改造，支持医保电子凭证和电子社保卡并行使用，拓展移动支付服务场景。
创新驱动，狠抓平台建设。与区卫健局搭建统一支付平台，在资金账户管理、扫脸支付等方面深入合作，在医院自助终端、医生工作站等渠道进行交易分流，将“数字化”融入就医全过程。
凝心聚力，助力“医疗后付”。搭建医后付服务平台，将现有的多种支付方式、支付渠道、多个资金通道进行统一整合规划，提供医疗在线支付服务；将金融和医疗服务与生活场景深度融合，实现“医后支付”，破解患者医疗资金困境。
瓯海农商银行坚持“客户体验”与“数字科技”双轮驱动，持续深化整村授信效能。
数字建模，变“人工驱动”为“数据驱动”。探索“主动授信”机制，转变人工导入白名单的传统授信为后台剔除灰名单批量准入的模式。加入“外部数据”评分，实现客户信用精准画像，对不符合诚信体系的客户实行量化限额管理。将原先“3+X”指标授信评分模型升级为纯数据驱动型普惠贷模型，全程无人工干预，提升数字普惠服务能效。
数字营销，变“本地漫灌”为“云端滴灌”。创新网融营销模式，实现云端营销，员工通过专属营销二维码，线上线下、随时随地为客户提供远程“无感授信”，加速获客活客。建立“二次营销”机制，针对后台初评系统限入但符合线下准入标准的客户开展二次维护，有增信提额需求且风险可控的客户，由客户经理开展上门走访。后台通过大数据分析，筛选目标存量客户并生成营销话术，推送至线下网点，通过员工精准外呼直营，扩大营销覆盖面和触达度。
数字风控，变“静态管理”为“动态管理”。建立贷后回访机制，将“普惠贷”客户纳入支行网格，在客户成功申请5个工作日内和贷后出现预警后进行电话回访或现场走访，并在贷后管理界面记录留痕。同时建立贷后检查机制，按规定频率开展系统智能化贷后检查，实现二次风险防控。建立云动态量化预警模型，由系统对客户风险等级进行自动划分，有效减轻客户经理贷后管理工作量。
海盐农商银行通过省农业供应链金融平台，运用区块链技术赋能农业供应链金融。
搭建平台，聚合资源。由省联社、省农担公司和嘉兴区块链技术研究院、市农业农村局合力打造农业供应链金融平台，打通“链贷通”平台和省农担区块链系统，实现企业订单信息与金融服务联动，大幅提高借贷双方信息透明度，减少三角债风险，让金融服务涉农主体在“阳光下运行”。
降低成本，提高效率。农业供应链金融平台的信息透明机制，让涉农主体融资风险和利率双降成为可能，让农企吃到实实在在的区块链红利。同时，基于区块链的大数据深度应用，能扩大用信规模、提升金融服务效率，缩短融资授信流程。
数据可靠，信息安全。区块链技术运用使交易数据更安全、可溯源，解决了以往多方合作中的信息不对称问题，为政府提供穿透式监管服务体系，为金融机构业务开展实现准入、上链、融资、放款全流程管控，为平台内企业的交易和授信构建起一道“数据护城河”。
绍兴恒信农商银行以数字化转型驱动金融服务能力提升，为乡村振兴增智赋能。
战略先行，坚持数字普惠发展路径。出台提升农村金融服务数字化水平专项实施方案，织密“人机联动”渠道网络，推进数字化设施布设全覆盖，实现基础金融业务村里办；组建数字普惠金融特派员、联络员队伍，常态化推进移动支付便民工程，通过线下服务不缺位，确保线上服务不掉队。
共治共享，构建智慧乡村数字生态。深度融入基层治理，参与农村集体“三资”去现金化管理改革工作，实现行政村无现金缴存、银村直联、村务卡结算等功能。承接惠民惠农补贴资金发放工作，实现涉农补助和民生补贴管理数字化。加快智慧场景应用，依托丰收互联助力民生服务“掌上办”，针对老年客户推出专属服务，推进智慧农贸市场建设。
数字赋能，提质三农发展金融供给。全面推广小额普惠数字贷款服务，开展无感授信，引导农户手机端远程征信授权和无纸化签约。推出“小微易贷”数字贷款产品，实现小微企业线上全流程融资。推出“浙里贷•公积金贷”，打造纯线上大数据便捷融资服务体验。推广基层网点不动产电子化登记，实现抵押登记、放款“一站式办结”。
为加快推进数字化转型，大力发展数字金融服务，东阳农商银行多举措推动数字小微业务发展。
实施数字网格，推进普惠走访。根据企业经营地、工业园区等不同维度，数字化划分服务网格，确保每家小微企业都有专属客户经理认领、对接。加强政银合作，获取小微企业园主体清单，做好跟踪对接，开展精准化走访。
创新授信模式，提高融资效率。不定期开展市场调研，进行数字化、批量化授信，根据小微企业上年度纳税额、经营产值等多个维度，按照授信模型计算并自动生成贷款预授信额度，提高融资效率。
量身定制产品，满足多样需求。推出“阳光•小微速贷”“阳光•信义-税银通贷款”“阳光•小微易贷”等信贷产品，同时推进贷款申请、审批、发放全流程线上化办理，将办贷时间缩短至20分钟一笔，极大提高办贷效率。
江山农商银行利用数字化的思维和技术，构建全方位普惠金融体系。
线上金融做营销成效“加法”。全面推行“小微速贷”“小微易贷”企业线上贷款产品，用活“负面清单制”浙里贷白名单导入模式，创新开发社区“房易贷”模式，通过接入社会化大数据和搭建动态无感授信模型，提升客户体验的同时提高营销成效。
数据动态跟踪做经营成本“减法”。通过利息收入完成率、各类贷款加权利率、新发放贷款加权利率、以量不能补价额外新增日均贷款等数据的T+1展示，动态跟踪政策执行情况和考核进度，为各层级决策提供科学依据。
精准定制做量身服务“除法”。完善客户标签精准描绘客户画像，实现产品和服务匹配的“千人千面”，在丰收互联App上推出“惠民”系列存款产品，推出“幸福”系列个性化贷款产品。建立“从体验-提升-再体验-再提升”的客户体验提升闭环管理机制，对贷款流失客户等9个模型开展精准派单，成功回流客户1475户，户数和金额回流率分别达37.84%和46.45%。
岱山农商银行以智能化应用场景作为新型智慧城市建设主要抓手，大力推进公共出行、医疗、政务管理等领域“智慧场景”建设。
在“智慧交通”领域，聚焦缴费耗时长、收费工作量大、缴费入口不便捷等难题，在码头和汽车站布放多个自助售票机具，实现自助购票取票功能，在丰收互联提供线上购票功能。投放18台扫码盒到岱山至鱼山所有班次中。
在“智慧医疗”领域，布放诊间结算POS机具12台，利用“银医通”设置自助服务专区，提高自助挂号、自助查询打印、缴费等功能，解决就诊过程中挂号、收费、取药时间长、医生看病时间短的“三长一短”问题。
在“智慧菜场”领域，为高亭农贸市场423个商户配备电子追溯系统并全部投入使用，真正做到“买菜可秒付，安全可溯源”，成为全县首家实现依托现代互联网、物联网与大数据技术作数字化、可追溯管理的升级版菜市场。
在“智慧停车”领域，采用无感支付、出口动态聚合码支付和停车场内支付三种支付模式，解决停车难、收费慢、定价标准不统一等痛点，为停车场提供一站式解决方案。
黄岩农商银行以省级小微企业信用贷款评级试点为契机，积极探索“信用评级+银行贷款”数字金融服务新模式，两个月评级成功3114户、授信36亿元，发放贷款2724户、24亿元。
“数据综合+模型评估”融合，推动数据资源转化。对接各类政府数据共享平台，创建《企业数据调查表》，通过线下线上相结合方式收集企业信息。建立“AR小微信用评级模型”，设置最高300万元贷款额度，推动企业“死数据”到“活信用”的量化变现，同时实现风险有效把控。
“机制优化+产品创新”叠加，深化精准施策。打通机制壁垒，将重要准入条件的资产负债率从30%调整至70%。推出纯信用贷款产品“永信小微贷”，最高额度300万元，年息低至5.5%。简化企业开户流程，得到区人行“开户资料隔天上传”的政策支持，提前准备非必需客户在场的手续工作，大幅缩短开户时间。
“政府推动+自身发力”联动，实现快速推广。政府层面，召开动员大会，成立工作专班，在客户邀约、联动走访等方面给予大力支持。单列3000万元财政资金，提供财政贴息及风险补偿等政策红利。自身层面，制定专项考核办法，开展高频度督导，全员参与，确保各项工作顺利高效推进。
松阳农商银行联合市场监管局、教育局共同推出“丰收溯配”平台，打通食品从源头到流通，再到餐饮机构的溯源链条。截至2021年4月末，平台用户达452户，累计交易笔数37.51万笔，累计交易金额达2亿元。
“线上化”运行，实现流通全程留痕。通过平台进行下单和配送，自动生成采购清单，实现订单电子化，通过系统生成数据，实现全程电子留痕，避免人工操作疏漏，实现全程可追溯留痕。
“规范化”操作，杜绝管理混乱模式。结合物联网电子秤、监控设备，验收过程无法人为干预，确保订单与实际相符。通过系统控制，责任到人，用科技手段加强党风廉政建设。
“日常化”监管，加强智慧监管平台。解决监管部门检查难度，实现从现场检查到非现场检查，从普查到可疑数据抽查。同时通过系统查询整条数据链，快速解决涉及问题食品突发事件。
“循环化”流通，打造绿色金融生态。通过平台可获得大量涉及农产品、食品等整个产业链的流量和数据。平台上下游客户均在农信开立账户，通过支付通道，形成交易流水内部循环，打造金融生态圈，带来大量的资金流水和资金沉淀。
通讯员：张万才、周璟璟
供图：邹剑、林柳芬、林涛、沈淑萍
编辑：王玺；审核：王文珠